三八妇女节当天，大S官宣再婚，广大群众吃瓜不断。每次明星离婚新闻一出，婚姻财产分割都是热门话题。
在老一辈的那个年代，离婚可能会背负很多社会舆论，包括来自于家族、长辈的压力。但现在时代已经不一样了，如果是自愿离婚，夫妻到婚姻登记机关申请离婚，协商好子女抚养权、财产、债务等事项，在30天离婚冷静期后就能完成手续。
相信每对夫妻结婚时都是真心想要白头偕老，但离婚时也可以有千万个理由分道扬镳。想想在一段婚姻中投入的时间、感情、金钱等，若最后以离婚告终，投资本金将清零。如果遇上不靠谱的对象还可能倒背上债务，所以对婚姻还是要保持一定的理性，学会运用适当的工具保护自己的个人财产，比如利用房产和保险。
先看夫妻共同财产在法律上的定义，《民法典》婚姻家庭篇，第一千零六十二条：夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：
（一）工资、奖金、劳务报酬；
（二）生产、经营、投资的收益；
（三）知识产权的收益；
（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。
夫妻对共同财产，有平等的处理权。也有部分婚姻财产归属个人，《民法典》婚姻家庭篇，第一千零六十三条：
下列财产为夫妻一方的个人财产：
（五）其他应当归一方的财产。
法律虽明文规定区分好了夫妻共同/个人财产，但实际中现金类的财产，在婚后容易混用和交叉动用，难以区分婚前婚后，比如婚前的个人银行存款、投资账户（基金、股票）。也就是说婚前的个人财产如果没做好隔离，是很容易被当成夫妻共同财产在离婚时被分割。结婚中有一种常见的情况：男方婚前出资买房，写男方名字，女方则出钱装修，这种情况房子算谁的？——算男方的，离婚分割时男方可以将装修费折价补偿给女方。如果女方参与了还贷，可根据婚后还贷数额及对应增值获得相应补偿，但房子不算作夫妻共同财产进行分割。也就是说，婚前全款买房的话算作是婚前个人财产，婚后也不会被分割，可以当作隔离婚姻财产风险的一个手段。
那如果婚前有一笔钱，也不打算用来买房，也不好用婚前协议怕伤害感情，那可以用好保险这个工具，让我的钱就是我的，而不是“我们的”。具体如何操作？分几种情况：1）婚前，给自己规划个人婚前财产，可以选择年金保险或者增额终身寿险，自己作为投保人和被保险人，父母作为受益人。可以选择保费一次交清或者分期交清，注意期交的话要在婚前交清，不然婚后交纳部分的现金价值也会有可能被分割。自己作为投保人可以把控保单权益，假如意外身故，保单指定了受益人，赔偿金也不会归为遗产被分割。2）婚前，父母给子女规划个人婚前财产，同样可以选择年金保险或者增额终身寿险，父母作为投保人和受益人，子女作为被保险人，婚前交清保费，同时更稳妥的是设立遗嘱公证投保人利益专属于子女。对比现金形式的嫁妆和新婚祝福红包，用这样规划好的保单形式对自己的子女更具有保障性。3）婚后的规划相对于婚前会多些手续，重点在于要证明配置保险的费用是来源于婚前个人财产。具体可以通过公证证明这笔财富是婚前来的，然后把这笔有公证证明的资金购买保险，这样子这份保单即使是婚后买的，也是专属于自己的保单。也可以父母作为投保人和受益人，被保人是子女，前提证明买保险的这笔钱是父母自己出的。另一种方式是可以由父母给子女一笔钱去买保险，同样的也要先进行公证证明这笔钱是父母的赠与并且明确指明这笔钱赠与给子女并要求用来购买保单，这样子这份保单也是完全属于子女的。小A自己有100万想留存，或者她妈妈想给她100万作为嫁妆，可以全额或者在婚前分次购买一份年金险，其中投保人是小A妈妈，被保人是小A，受益人是小A妈妈，那么不管什么时候，这份保单都是属于小A家的，保单价值不会并入夫妻共同财产被分割。年金的领取人是小A，但钱是发放到投保人小A妈妈卡上，若小A意外身故，受益金回到小A妈妈。若投保人和受益人均为小A，受益人是小A妈妈，小A则可以领取年金和对保单进行支配使用比如保单贷款。通过这样子操作，相当于妈妈（小A）给小A养了一只持续下金蛋的鸡，妈妈（小A）负责养鸡，小A负责拿蛋。若婚后婚姻美满，小A领取的钱可以自己用和帮补家用，甚至可以把受益人改为先生，但若遇上的是个渣男，则可以很好的保全自己的婚前个人财产，避免纠纷。
婚前全款买房可以作为隔离婚前个人财产的一个手段，但在实际操作中，会涉及到房本上加名字、首付款由父母资助等情况会影响财产归属的问题，需要具体问题具体分析。从方便和安全性考虑，配置年金险或增额终身寿险的同时设计好保单架构可以更好的保全个人婚前财产。最后想强调一点的是，婚前做个人财产规划并不是算计，也不是说结婚就想着离婚的晦气。而是时代在进步，我们的思想和运用的工具也随之更新迭代。
