我为什么不建议你去买所谓的“互助”

先说一件事：

今天面试了一个96年的女孩，学的是电子商务，看了她的简历，大二的实习去京东做理货员，大三的实习去做手机卡销售。既然想做互联网的工作，我就问有没有主动去了解一些相关知识，聊聊对朋友圈的微商的看法，结果姑娘用呆萌的大眼睛看着我。

最终，我拒绝了她。身为95后，对直播、短视频、朋友圈推广这些都没有主动了解的意愿，那么，对生活的好奇心还剩多少呢？

我这个90后之前还以为自己老了，持续关注互联网新动向。理财的核心是打理生活，生活又受到互联网方方面面的渗透，拥抱变化，保持好奇心，也是时刻让自己的生活和外部世界保持互动，减少信息传递延迟。

这样能发现生活中更多的机会和不一样的世界。上半年关注了创业圈的一个89年创业者和投资人撕X的狗血剧情后，发现这家做二手交易平台KKH背后的故事。真正让它倒闭的原因不是创始人挥霍投资款这么简单，是这个平台的交易机制存在漏洞，被一批信用卡羊毛党在瞄上，数亿元的信用卡交易流水，硬生生地把这家B轮拿了1500万美金的公司薅到几乎倒闭。

以上观点缘自我作为面试者的角度。观点没有对与错，只有角度、立场的不一致。

今天，站在理财与生活的视角，聊聊互助这件事。

1

互助这件事

互助，除了理财类互助，不合法且涉嫌非法集资之外；还有一种是大家你交十块，我交二十的，聚集一个资金池，大家互相帮助想替代保险的产品。

很多人可能觉得买商业保险太贵，比如柒小姐一生强推的重疾险，认为每个家庭至少要给顶梁柱配置。一个30岁的成年男性，哪怕是消费型的，保障50种大病，保障到60周岁，30万的保额，缴费20年，一年也要近2000元。终身型的同款重疾险，这种一般会附加寿险的产品，价格大概要翻一倍，4000元一年。

在很多人的眼里，一年花几千块给自己交保险，最后自己一生平安，几千块打了水漂。也有一些家庭是因为收入太低，认为几千元买保险太贵了，索性去走捷径，道听途说，听人介绍买一份互助，能够大家过起集体主义的好日子，你交十块，我交二十，大伙出资建立个保障金的池子。比如张三加入了互助，万一生了大病，集体的保障金就会拿出钱给张三治病，把张三的医药费承包了。

这样一想还是很美好的，可是事实却不是。

2

互助合法吗

就我接触的一些人，他们在轻松筹、水滴互助、夸克联盟等一些互联网平台推出的互助计划交费，期待十块钱能够保障家人。

理想很美好，现实很骨感。

2016年4月，保监会就印发《互联网保险风险专项整治工作实施方案》，专门整治那些没有业务资质，却打着互助名义变相开展保险业务的那些公司。

一些互助平台打着“互助共济”的旗号，承诺责任保障，宣称足额赔付和提取准备金，向小白们收费建立资金池，把互助计划与保险产品进行挂钩和比较，发布误导或虚假宣传，有的宣称有上百万会员，这些行为涉嫌“承诺赔偿给付责任”，都是违规的。

而这些参与的普通用户，由于互助平台的违规和不合法，用户的权益自然不受法律保护。

3

越省钱，反而越穷

这种想要走捷径来省钱的心态，会把我们的认知限制在一个低水平，是砍柴的以为皇帝手里拿的是金扁担的局限思维。

保险这件事，越省钱，反而最终花费的越多。我们本来抱着节省几千块保费的心态去买了一份互助，我们度过的漫漫岁月后，发现最终是自己承担当初的那份天真带来的结果。

一方面，这些互助平台是违规操作，另一方面，如果这家互助平台倒闭了，或者违约了，或者没有更多的资金进来最终不能偿付，或者无法量化赔付条件、赔付标准而扯皮，有太多的可能性，让它达不到代替保险的预期。

这样的多重因素下，会导致那些寄希望于互助平台的人，没有一份能够保障家庭和自己的保险，在生活的丛林里裸奔。

根据保监会披露的数据，一个人一生中患癌症等重大疾病的概率是72.18%。当前随便一场重病，治疗费、后期的养护费，以及休养期间停止工作带来的主动收入的损失，累积起来至少30万起步。

30万的保额，一年保费2000元的消费型重疾险，短期内来看，其实是150倍的杠杆，用一笔保费，让保险公司承担今后因为疾病带来损失的风险。看过了太多朋友圈那些众筹、募捐的转发，除了捐了一杯咖啡的钱，心里除了难过和可惜，别无他法。

等到我们哪一天，有了一种意识，保障型的保险是生活里的一种刚需品，社会的贫富差距和矛盾会大幅度地降低。

和在德国工作的朋友聊天，他说德国这个国家，虽然社会福利制度完善，可是保险意识深入人心，绝大多数的家庭有配置保险的规划。一个自立的成年人如果不买保险，尤其是重疾险，会被看作为对生活没有规划，得过且过，对家人没有责任心。 

柒小姐今天在给上周的两位用户配置保险方案。

你也想要这个福利？就留言攒赞咯。具体规则看我昨天的文章。

应了你们的要求，最全保险产品排行榜单，已经提到工作日程，最迟下个月初会公布。说，柒小姐是不是满满的真爱呢？